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La revolución de las Fintech y el desafío para la banca tradicional en Chile

El panorama financiero en Chile, como en muchas otras partes del mundo, está experimentando una transformación significativa. La irrupción de las Fintech ha cambiado las reglas del juego para la banca tradicional, introduciendo innovaciones que han desafiado las prácticas convencionales y redefinido las expectativas de los consumidores.

Esta evolución, marcada por la digitalización y el uso intensivo de tecnología, plantea una serie de preguntas sobre el futuro del sector financiero en el país.

Las Fintech han penetrado en el mercado chileno con una propuesta clara: ofrecer servicios financieros más rápidos, accesibles y personalizados. Estas empresas, a menudo jóvenes y ágiles, utilizan la tecnología para mejorar la eficiencia en la prestación de servicios como pagos, préstamos, inversiones y seguros. Uno de sus mayores éxitos ha sido democratizar el acceso a estos servicios, permitiendo que personas y pequeñas empresas, que tradicionalmente han estado excluidas del sistema bancario, puedan participar en la economía formal.

La principal ventaja de las Fintech radica en su capacidad para innovar rápidamente. Sin la carga de una infraestructura pesada y la regulación estricta que enfrenta la banca tradicional, las Fintech pueden implementar nuevas tecnologías y modelos de negocio con mayor agilidad.

Esto les ha permitido ofrecer productos financieros a costos significativamente más bajos y con una experiencia de usuario mucho más intuitiva. Además, la personalización de servicios basada en datos ha permitido a estas empresas satisfacer mejor las necesidades específicas de sus clientes.

Sin embargo, este enfoque tiene sus desventajas. La falta de regulación rigurosa que beneficia a las Fintech también plantea riesgos, especialmente en términos de seguridad y protección del consumidor. Aunque las Fintech están sujetas a regulaciones, estas no son tan exhaustivas como las que rigen a los bancos tradicionales, lo que puede resultar en vulnerabilidades que podrían afectar a los usuarios.

Además, la rápida expansión de las Fintech puede llevar a una fragmentación del mercado financiero, con múltiples plataformas que podrían complicar la experiencia del usuario en lugar de simplificarla.

Por otro lado, la banca tradicional, a pesar de su carácter más conservador y regulado, ofrece una estabilidad que sigue siendo valiosa en un mundo financiero cada vez más digital. La confianza que los consumidores depositan en los bancos, construida durante décadas, es un activo que las Fintech todavía están tratando de alcanzar. Además, los bancos cuentan con una capacidad de financiamiento y una red de servicios mucho más amplia, lo que les permite ofrecer una gama más completa de productos financieros.

La penetración de las Fintech en Chile

En Chile, las Fintech han encontrado un terreno fértil para su crecimiento, especialmente en áreas donde la banca tradicional ha dejado espacios sin cubrir. Según estudios recientes, la adopción de servicios Fintech en Chile ha crecido a un ritmo impresionante, impulsada por la alta penetración de internet y el uso de smartphones.

Empresas como Khipu, Cumplo y Buda han demostrado que es posible competir con los gigantes bancarios ofreciendo alternativas más accesibles y, en muchos casos, más alineadas con las necesidades de los usuarios modernos.

El éxito de las Fintech en Chile también ha obligado a la banca tradicional a innovar. Los bancos han comenzado a digitalizar sus operaciones y a mejorar la experiencia del cliente, adoptando algunas de las prácticas que han hecho exitosas a las Fintech. Además, se ha observado una tendencia hacia la colaboración, con bancos que buscan asociaciones con Fintech para integrar sus tecnologías y ofrecer productos híbridos que combinen lo mejor de ambos mundos.

El surgimiento de las Fintech en Chile es una señal clara de que el mercado financiero está en plena evolución. Aunque la banca tradicional todavía tiene un rol crucial que jugar, especialmente en términos de estabilidad y confianza, no puede ignorar la creciente influencia de las Fintech. La competencia entre ambos modelos de negocio promete beneficiar a los consumidores, quienes ahora tienen más opciones y mejores servicios a su disposición.

El desafío para ambos es claro: innovar sin perder de vista la seguridad y la confianza, que son fundamentales en cualquier relación financiera.

Las dificultades de las PYME para acceder a financiamiento hipotecario o comercial en la banca tradicional en Chile

Por: Fernando Zamorano, CEO y Fundador de Tu Hipotecario y ZC Kapital Corredora de Créditos Comerciales.

Las pequeñas y medianas empresas (PYME) son el motor económico de Chile, representando más del 90% de las empresas y generando cerca del 70% del empleo. Sin embargo, a pesar de su importancia, las PYME enfrentan numerosas dificultades para acceder a financiamiento hipotecario o comercial en la banca tradicional.

Una de las principales barreras es la falta de garantías y facturación mínima de 2 años y sin lagunas de ingresos en su ejercicio anual. Las PYME suelen carecer de activos tangibles que puedan ser utilizados como garantía para obtener un crédito. Además, la banca tradicional suele requerir un historial crediticio sólido, lo que puede ser un obstáculo para las empresas más jóvenes o con poca experiencia.

Otra dificultad es la burocracia y la lentitud en el proceso de evaluación de créditos. Las PYME necesitan financiamiento ágil para aprovechar oportunidades de negocio o cubrir necesidades urgentes, pero la banca tradicional suele tener procesos lentos y complejos que pueden tardar semanas o incluso meses en resolverse.

Además, las condiciones de los créditos suelen ser desfavorables para las PYME. Los intereses pueden ser altos, y los plazos de pago pueden ser cortos, lo que puede generar problemas de liquidez para las empresas en via de desarrollo.

Es importante que se busquen soluciones para facilitar el acceso a financiamiento para las PYME. Algunas opciones pueden ser:

– Crear líneas de crédito específicas para PYME con condiciones más flexibles.

– Desarrollar programas de garantía para apoyar a las PYME sin garantías tradicionales y más beneficios gubernamentales avalando un apalancamiento.

– Implementar procesos de evaluación de créditos más ágiles y eficientes.

– Fomentar la competencia en el mercado financiero para que las PYME tengan más opciones.

En resumen, las PYME en Chile enfrentan numerosas dificultades para acceder a financiamiento hipotecario o comercial en la banca tradicional. Es importante que se busquen soluciones para apoyar a estas empresas y permitirles crecer y prosperar en el tiempo.

Dinamizar el mercado inmobiliario: ¿Qué dice la banca?

En un contexto donde el acceso a la vivienda se ha vuelto cada vez más complicado debido a la inflación y a los altos niveles de endeudamiento de las familias, la banca ha propuesto una serie de medidas innovadoras para dinamizar el mercado inmobiliario y facilitar el acceso a la propiedad. Estas iniciativas no solo buscan reactivar la demanda, sino también ofrecer soluciones viables y sostenibles para quienes desean adquirir una vivienda.

Uno de los pasos más significativos es la flexibilización de las políticas de crédito hipotecario. Los bancos han comenzado a ofrecer financiamiento del 90% del valor de la propiedad, así como créditos a 30 años. Esta medida permite reducir las cuotas mensuales, haciendo más accesible la compra de viviendas para un mayor número de personas. En un mercado caracterizado por restricciones crediticias, esta flexibilidad es un respiro necesario para quienes buscan estabilidad habitacional.

Otra medida destacada es la promoción del arriendo con opción de compra. Este modelo permite a los arrendatarios adquirir la propiedad al finalizar el periodo de arriendo a un precio acordado inicialmente, lo cual resulta especialmente beneficioso para aquellos que enfrentan obstáculos temporales como la falta de historial crediticio o condiciones desfavorables en las tasas de interés. Aunque puede implicar una mensualidad más alta, ofrece una solución viable para construir gradualmente el sueño de la casa propia.

Para facilitar aún más el acceso al crédito, se está promoviendo la complementación de renta. Esta iniciativa permite que varias personas sumen sus ingresos para cumplir con los requisitos bancarios, una solución especialmente útil para parejas y familias que desean adquirir una propiedad conjuntamente. Esta medida no solo amplía las posibilidades de acceso a la vivienda, sino que también fomenta la cooperación y el apoyo mutuo en la adquisición de bienes raíces.

El uso de fondos de garantías especiales (Fogaes) es otra propuesta clave para incentivar a los bancos a ofrecer mejores condiciones de crédito. Estos fondos disminuyen el riesgo para las instituciones financieras, permitiendo que los bancos puedan ofrecer financiamientos con menores tasas de interés y condiciones más favorables para los compradores. Esta iniciativa es crucial para crear un entorno financiero más favorable y accesible.

Finalmente, algunas inmobiliarias están ofreciendo promociones especiales, como el pago del dividendo garantizado por un periodo de tiempo. Esto reduce el riesgo financiero para los compradores y facilita la decisión de compra. Estas promociones no solo incentivan la demanda, sino que también ayudan a las inmobiliarias a mantener un flujo constante de ventas en un mercado desafiante.

Las medidas propuestas por la banca para dinamizar el mercado inmobiliario son un paso en la dirección correcta para abordar las dificultades actuales del acceso a la vivienda. La flexibilización de las políticas de crédito, el arriendo con opción de compra, la complementación de renta, el uso de fondos de garantías especiales y las promociones inmobiliarias representan un conjunto de soluciones innovadoras y accesibles.

Estas iniciativas no solo reactivan la demanda en el sector inmobiliario, sino que también ofrecen un camino viable para que más personas puedan alcanzar el sueño de la casa propia. En un mercado tan vital como el inmobiliario, es esencial que todas las partes trabajen conjuntamente para encontrar soluciones que beneficien a la sociedad en su conjunto, asegurando un desarrollo urbano sostenible y accesible para todos.

febrero 6, 2025 8:20 pm
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